一头连着千行百业、一头连着千家万户，中小银行始终是中国金融服务体系中的“毛细血管”。在广东，这一脉络正因“百县千镇万村高质量发展工程”（下称“百千万工程”）的强力推进，被注入新的动能。

作为本地法人银行的典型代表，广州农商银行主动将自身发展纳入“百千万工程”大坐标中谋篇布局，既服务县域发展主战场，也以此重塑自身在区域金融版图中的角色定位。数据印证其思路的清晰与路径的扎实：三年来，广州农商银行发放涉农贷款超560亿元，截至目前涉农贷款余额超420亿元，居全市前列，较三年前净增60多亿元，服务涉农贷款客户超2.2万户。

从金融供给的“最后一公里”，到服务大局的“第一响应人”，在广东高质量发展大棋局中，广州农商银行用实际行动证明：扎根本地、因地制宜、敢于创新的中小银行，完全可以在时代的主赛道上跑出自己的风采。

定位：广州地区助推“百千万工程”金融主力军

在粤港澳大湾区的几何中心南沙，浩浩汤汤的珠江水从这里流入海洋，咸淡水交汇之处，正是理想的水产养殖场。但水产养殖投入大、回收周期长，每逢扩产都面临着巨大的资金压力。面对融资困难，从业超20年的广州市诚一水产养殖有限公司总经理阳先生总会疑问：“鱼塘、设备也是一种资产，智能化养殖数据也是一张‘报表’，能不能帮助养殖户获得扩产的资金？”

阳先生的疑问，正折射出“百千万工程”的价值所在。作为经济大省，城乡区域发展不平衡是广东高质量发展的最大短板，也是最大潜力板。“百千万工程”以“县镇村”为主阵地，开启了一场关乎发展格局重塑与要素价值重估的深刻变革。

 “在‘百千万工程’中，广州农商银行做得好是应该的，做得不好，是绝对说不过去的。”在广州农商银行看来，做好广州地区助推“百千万工程”的主力军，既是义不容辞的使命担当，也是自我发展的必然选择。

乡村振兴不是一场短跑，而是一场接力。对广州农商银行这样的中小银行来说，真正的竞争力不是拼规模、拼资本，而是拼理解乡村、服务乡村、陪伴乡村的深度。

广州农商银行的优势，本质是“本土深耕”的积累。以渔业为例，“到家门口、到鱼塘边”的下沉式服务是渔户的刚需，而广州农商银行凭借多年积累、营业网点覆盖全市所有镇街（目前在广州地区共有网点500多家），这让下沉式服务切实可行。“我们银行的根就在农村，多年来一直在坚守，比如从化吕田镇、花都梯面镇，我们是当地唯一的银行机构；在增城派潭镇，我们是当地唯一可以提供综合性服务的银行。”广州农商银行相关负责人介绍。

同时，广州农商银行作为本土独立法人机构，层级相对少、自主性强、决策效率较高，对于一些重大项目或者是比较大额的项目，能够量身定制授信方案、启动绿色通道，缩短企业整体融资时间。如今，广州农商银行针对渔业产业推出的一揽子特色信贷产品——“金米渔业企业贷”，放宽对养殖企业的抵押率要求；“金米乡村振兴优农贷”，为各级农业龙头企业提供信用额度；“万顷沙水产养殖批量授信模式”，提供多种担保方式，降低授信准入门槛，有效简化审批流程。

这场深耕乡土的金融探索，正奋力推进。

路径：以制度创新与模式突破构建竞争力

村庄在变，产业在变，传统的服务逻辑，早已不足以应对这场深层变革。广州农商银行跳出同质化竞争，立足本土深耕优势，以“人无我有、人有我优”的创新劲头，构建起激活沉睡资产、串联产业生态、聚合分散需求的突围路径，把别人“啃不动”的硬骨头变成自身核心竞争力。

早年间，位于广州市增城区派潭镇的佳松岭村自然风光秀丽，具有发展文旅产业的天然优势，但受限于地理位置偏远，招商引资遇到了难题。“当时佳松岭村麦客民宿项目要落地，首先要解决土地流转和授信抵押两个难题，不仅需要村干部协调统一好数十户村民意见，更需要政银企联动才能破题，可以说挑战很多、难度很大。”广州农商银行增城支行吕经理回忆道。

佳松岭村的困境并非孤例。农村产权抵质押难，即使有可行的经营项目和还款能力，也常常被传统金融机构拒之门外。农业经营主体面临缺乏有效抵押物、信用记录相对空白、抗风险能力弱等痛点，难以形成特色产业集聚发展。

破局的背后是制度创新与模式突破。面对制约乡村发展的核心堵点——农地、林地、集体建设用地等“沉睡资产”，广州农商银行重构农村资产价值评估体系，打破传统的不动产抵押局限，灵活组合“质押+保证”等多种担保方式，让曾经“贷不出”的资源变成“贷得到”的资本。

广州农商银行推动佳松岭村用好上级政策，通过“三资”管理服务平台解决土地流转问题，为项目落地提供了坚实基础。同时，该行创新采用保证担保方式，以民宿的租金收益权作质押，为民宿提供1000万元授信用于乡村民宿升级改造。如今具有岭南特色的精品民宿、村史博物馆、农耕展示中心和200亩乡村田园等正迎接八方来客，也为佳松岭村注入了自主造血能力。

乡村产业的活力，更需要产业集群的支撑。围绕乡村金融“散”的难点——客户分布广、需求碎片化、信用信息不健全，广州农商银行用普惠治理重构服务模式，“化零为整+系统风控”的思路，将分散客户整合为“整村客户群”，把一村一业串成“链式资金闭环”。

“整村授信”模式应运而生，银行得以穿透信用盲区，把地头跑出来的经验，和系统算出来的模型结合起来，不再只是看一户一家的抵押物，而是把一个村的信用、一条产业的互信，纳入风控的视野；用“数字风控”嵌入每一笔贷款的判断，让人情里的熟悉感，变成数据里的安全感。

 “整村授信帮助我们村里的种植户升级了大棚、扩大了生产规模。”广州市从化区城郊街西和村负责人介绍，当地聚焦发展花卉产业，通过广州农商银行“整村授信”获得3800万元信用额度，覆盖45家花卉种植户及上下游配套主体，让网红花卉种植从零散经营走向规模化发展，直接辐射5000多名村民就近就业，让“美丽经济”真正转化为富民“钱景”。

这种特色化突围，既是对乡村金融需求的精准回应，更是中小银行转型发展的破局之道。通过把本土优势转化为创新优势，把细分市场做成核心市场，广州农商银行不仅破解了乡村金融的传统痛点，更在服务“百千万工程”的过程中，走出了一条差异化、高质量的发展路径。

深耕：在“百千万工程”中锻造服务乡村振兴能力

在广袤的南粤大地，金融活水正跨越田垄沟渠，浸润到乡村每一个角落，绘就一幅幅美丽乡村新图景。

增城区小楼镇，一座现代农业鸟巢大棚里，一颗颗色泽金黄的燕窝果垂挂枝头。“这种果营养价值高、口感好，一颗能卖到100多元，很受市场欢迎呢！”广州稣生现代农业科技有限公司负责人邱先生喜悦地说。在企业发展亟需资金之际，广州农商银行以土地经营权抵押和股东担保的综合担保方式，为企业成功发放贷款50万元，这也是广州首宗土地经营权抵押融资案例。借助这笔贷款，企业成功进行了基地扩建，建成了大型气雾栽培燕窝果基地。

从佳松岭村的旧村舍变新民宿、到小楼镇的燕窝果成“致富果”，这背后是广州农商银行用自己的方式，书写一家本土法人银行的角色自觉——持续创新产品服务，降低金融服务的成本和门槛，不断扩大金融服务受惠面，让乡村发展跟上现代化步伐，让农民就地过上现代化生活。

三年来，广州农商银行奔赴全市34个典型镇，与570个典型村建立了密切的业务合作关系，累计对接了252个项目，投放金额超260亿元，支持花都炭步镇塱头古村、从化生态设计小镇、从化越秀风行田园综合体等项目落地；支持增城瓜岭村打造成为岭南古韵水乡特色文旅区和省级旅游特色村；支持增城“森林海”项目落地，让废弃矿坑变身“绿水青山”，偏远农村化身为网红文旅小镇……

在一个个案例背后，可以看出金融资源汇入乡村，带来的不仅仅是资金，更有以金融方式求解农业、农村、农民发展问题的努力，这些创新中有写不尽的人民群众的欣喜与温暖。

“百千万工程”初见成效，对广东来说，仍要持续抓下去，而对广州农商银行来说，这是一条必须走好的突围之路。未来，广州农商银行将立足当地开展特色化经营，在“百千万工程”中锻造服务乡村振兴能力，紧密围绕广大农民、产业发展和乡村基础设施建设等“百千万工程”中的金融需求，不断加大创新力度，延伸金融服务触角，为助力经济高质量发展贡献“农商力量”。

亲历

 “金融活水”美了花城富了百姓

当阳光透过恒温恒湿的大棚，倾注下一片曚眬的柔光，一盆盆兰花连成一片生机盎然的毯子。大棚外，这些兰花被装进纸箱，准备运往全国各地乃至海外。

“花卉种植的前期投入很重要。不做好设备，一场台风就可以让心血全没了。”广州市飞腾兰业有限公司总经理林先生这样介绍他的生意经。可建设自动调温、调湿的大棚，成本约为每亩30万元，同时花卉行业从种子培育到长成约需4年时间，其间苗木款、肥料、农药以及工人费用均需按时支付，高昂的成本和巨大的资金压力，一直制约着花卉企业及农户。

与此同时，花农常常也面临融资困境，“常规银行的贷款要求有房产抵押或‘漂亮’的资金流水，花卉苗木企业缺乏这样的条件。”广州农商银行从化支行普惠金融部张经理解释道。

结合花卉苗木行业的经营特点，广州农商银行成立了花卉批量授信专项工作小组，通过多次实地调研和了解，掌握了花卉经营者在温室大棚建设、物料采购等多个环节的融资需求，量身打造了“金米花卉贷”。“我们根据花企的温室大棚的建设成本、存货的价值等经营数据，乘以相关系数，就能直接测算花企的贷款额度。”张经理介绍道。有了专业对口的信贷支持，林先生也乘着这股东风，破解了温室升级改造和经营周转的难题。

有了金融支持，小到一个村，“花经济”也能孵化出“亿元村”。最为代表的是花都区赤坭镇瑞岭村，该村位于花都区西北部，是远近闻名的“岭南盆景之乡”，带动赤坭镇花卉、盆景种植面积超5万亩，从业人员超2万人，全产业链年产值超10亿元。瑞岭村因此获评“全国一村一品示范村”和“全国乡村特色产业超亿元村”。

“培育盆景的周期很长，起码3到10年，甚至需要两代人的时光。”瑞岭村相关负责人介绍，“如果没有金融支持，我们是很难做大做强。”

为了更好服务当地乡村产业特点，广州农商银行创新开发“金米盆景贷”，期限灵活、还款方式多样、最高授信额度达1000万元，有效满足当地农户的生产扩容、设备升级等资金需求。金融“活水”让瑞岭村在乡村振兴的道路上，跑出了“加速度”，也助力广州“花经济”开出400亿元产值，助力千年花城向世界级花卉产业高地迈进。

数读

投入资金多。“百千万工程”实施三年来，广州农商银行发放涉农贷款超560亿元；截至目前涉农贷款余额超420亿元，居全市前列，较三年前净增60多亿元；累计对接了252个项目，投放金额超260亿元

服务客户多。广州农商银行与全市34个“百千万工程”典型镇、570个典型村建立了密切的业务合作关系，存贷款业务客户数超900万，服务涉农贷款客户超2.2万户

网点覆盖广。广州农商银行共有网点500多家，覆盖全市所有镇街、为1302个村社提供各类金融服务，覆盖率近100%

产品功能全。形成了“2+3+N”公司与普惠小微信贷产品体系、“1+3+N”零售信贷产品体系，其中，N是特色产品，“三农”领域推出了38个产品

一线案例

山林间“金融密码”撑起林农新盼头

长期以来，公益林采伐和开发利用受政策因素影响较大，因其木材不能进行商业性采伐利用，其林木资源不能进行转让、抵押、融资，林农手中最核心的“生态资产”无法作为传统抵押物，导致大量公益林成为难以盘活的“沉睡资产”。

面对林业“抵押难”这一顽疾，广州农商银行积极探索创新路径，依托于近年来政府持续完善公益林补偿制度，与人民银行广东省分行、广州市林业和园林局联动，创新研发出“金米林易贷”。

据悉，“金米林易贷”针对有生态公益林补偿款的林农，以公益林补偿款做质押放贷，不需要传统的抵押物，只要真实用于生产或经营用途均可申请。额度最高可达年补偿款的20倍，最高50万元，进一步降低了林农融资成本。

承包了增城区派潭镇小迳村林地的赖先生，也做着木材销售的生意，到下半年行业旺季，他为降低成本，计划批量采购木材，可是巨大的周转资金“难住”了他。广州农商银行增城支行相关工作人员了解到，赖先生因承包林地，每年享有国家公益林补偿款15万元，具备获取“金米林易贷”的资格，便为其申请“金米林易贷”，帮助赖先生顺利获得50万元贷款。

自从首笔“金米林易贷”成功落地后，这款从山林间的公益林补偿款中“生长”出来的创新性贷款，便化作农庄扩建的砖瓦、民宿的修缮资金、菜园中的新苗，为盘活当地林业资源、促进林农增收、推动林业可持续发展探索出了一条可行路径。

为更好地服务广大林户，广州农商银行在审批流程、服务上也做出创新优化，做到材料简、额度明、审批快、放款速。林农仅需提供基础资料、经营用途资料、生态公益林补贴证明，即可通过专项绿色通道申请贷款，全程最快一周内可完成。林农获得贷款后，可灵活用于创业，如收购销售本地“土特产”、利用宅基地翻新做民宿或农庄、种养殖、腊味加工等，也可在原有经营基础上扩大规模，对当地特色农业、旅游及村民增收起到了积极推动作用。

从化区良口镇溪头村的蔡先生亦是“金米林易贷”受益者之一。他依托当地优美的自然风光经营农庄和民宿，主打本地特色菜，家庭年收入稳步提升。今年，蔡先生计划扩大经营却因缺乏有效抵押物难以获得融资。广州农商银行根据其生态公益林承包者身份，推荐“金米林易贷”，成功将其生态公益林补偿收入转化为10万元贷款，帮助其进一步扩大业务规模。

截至2025年9月末，广州农商银行已为广清地区50余户林农累计发放“金米林易贷”超500万元，覆盖9镇30条村社，最远的客户位于广州最北小镇吕田镇东明乐明村，这一创新金融产品真正实现了金融服务“最后一公里”的覆盖。

转载自南方日报：《广州农商银行深耕本土特色突围 助推乡村共富共兴》