（新快报讯）当前，小微企业"融资难"成为政府和社会各界关注的热点问题和亟待解决的难题，作为一家立足于本土的地方性金融机构，广州农商银行将助力小微企业发展作为业务转型的重大战略之一，充分发挥机制灵活、决策高效的优势，根据本地小微型企业产业群的发展特色，不断创新金融产品，完善经营管理模式，提升服务水平。
　　2010年8月，广州农商银行与德国国际项目咨询公司（简称"IPC公司"）合作，引进国际先进的小额信贷技术，针对因缺乏有效抵押物而难以获得银行贷款的小微企业主开发了"微小贷"产品，并在总行成立了专营机构--"小微金融事业部"经营和发展这项重点业务。截至2012年8月末，该行微小贷业务累计发放贷款4700余笔、逾18亿元，服务对象3700余户。
　　贴近客户需求提供特色服务
　　在小微型企业贷款产品设计上，该行从广州地区小微企业普遍无法提供有效抵押物、缺乏正规财务报表以及企业主多为外地户籍的现状出发，大胆放低准入门槛、创新担保方式，贴近其"短、频、急"的融资需求。
　　微小贷业务推出后获得了良好的市场反响，今年6月该行又推出了"小贷"业务系列的拳头产品--存货抵押贷款。其最大特色在于任一类型的存货（原材料、半成品、产成品）均可抵押，且无需第三方监管或标准仓单质押，抵押率高达70%，为小微企业进一步解决融资难题。为拓宽小微企业市场，满足广州市本地居民宅基地装修的资金需求，该行于今年7月推出了"微贷"业务系列的子产品--宅基地房屋装修贷款，帮助当地村社居民提高房屋租金收入和生活水平。该行并计划于10月份推出"小贷"业务系列的子产品--房产超值抵押组合贷款，企业可获得的贷款额度高达其抵押房产价值的1.5倍。
　　与此同时，该行不断进行产品开发与创新，拟将应收账款质押、知识产权质押、股权质押等纳入担保范畴，深入解决小微企业"贷款担保难"的问题，满足不同行业、不同层次小微企业的资金需要。
　　运用领先技术优化业务流程
　　首先，技术创新。该行吸收IPC公司"基于现金流"的信贷分析技术以及先进的管理模式，以衡量申请人的真实还款能力为核心，突破传统信贷业务以抵押物为中心的"砖头文化"，在业务发展与风险控制上找到一个较好的平衡点。"微小贷"信贷员通过实地拜访客户的经营场所，多渠道了解客户的经营信息、家庭环境、商业合作伙伴等情况，并对各项财务、非财务信息进行交叉验证，按照规范财务方法还原企业的经营数据，作为判断客户是否具备偿贷能力的依据。
其次，流程创新。求木之长者，必固其根本。拥有了先进的信贷技术后，更需要标准化的流程为业务发展保驾护航。"微小贷"业务能实现3天放款的办理速度，离不开该行专业、标准化的业务流程。该行"微小贷"业务实施前后台分离，即后台专员负责客户信息录入、合同签署和贷款发放，业务主管负责复核审批；信贷员则将主要精力集中在客户营销、贷款调查及贷后管理环节。这样的流程设计使业务操作各环节实现了无缝衔接和高效运转。
　　打造知名品牌圆梦小微企业
　　在广州地区，广州农商银行拥有630多个营业网点，2200多台ATM自助设备，构建起强大的"网点+网络"金融服务体系，广大小微企业客户只要选择了广州农商银行，就能够通过网点、自助设备、互联网络、电话、手机等任何一种结算渠道，随时随地办理存款、取款、转账和缴款等各项金融业务。借助于强大的物理和电子渠道，广州农商银行的"微小贷"产品在广大的专业市场、工业园区，成为有相当影响力的名牌金融产品。
　　近年来，广州农商银行搭建多方对话平台，着力提升和推广这一品牌，通过与各区政府、街道办、村社、工商联、行业商会（协会）、工业园（区）、商圈商户面对面对话的方式，主办或参与各种"政、银、商（会）、企"对话近20场、涉及中小微企贷款客户超过1000家。目前，广州农商银行已分别与广东省皮革协会、番禺区政府、中大国际轻纺城、狮岭皮具商会等开展了多边业务交流会，为后续的融资业务对接起到了良好的促进作用。
　　为加强银企沟通，广州农商银行举办了"合力解困·共创辉煌--增城地区政银企高层对接座谈会"，与80多家中小微企业老板面对面交流，明确提出为增城地区的中小微企业增加贷款投放10亿元，全面支持增城地区中小微企业发展。
　　广州农商银行响应广州市委、市政府关于进一步做好青年就业创业的工作要求，制定《城乡青年创业小额贷款管理办法》，与共青团广州市委共同探讨、实施，同时作为唯一的银行机构参加"青春励志·幸福广州"创业项目推介展首发仪式，现场签订《广州市城乡青年就业创业小额贷款合作项目协议书》，正式拉开支持广州市青年创业工作的序幕。
　　目前，广州农商银行已在白云、天河、番禺、海珠、黄埔、花都、增城等区域设立15家微小贷业务中心，从业人员超过100人。辐射近百个专业市场，遍及服务、贸易、生产、加工、养殖、运输等多个行业领域的小微型企业和个体工商户，其中外地客户占比高达80%。大部分微小贷客户在获得广州农商银行支持后，或解决了现金流紧张问题，或扩大了经营场地，或拓展了下游渠道，或进行了技术升级，经营规模不断扩大，盈利能力和抗风险能力不断提升。
在服务小微企业的过程中，广州农商银行不断探索更具特色和更贴近小微企业融资需求的经营思路和金融产品，根据客户特点、市场需求等细分微小贷产品，因地制宜，量体裁衣，通过还款方式、利率、期限、金额的不同组合积极进行产品的开发与创新，以满足不同区域、不同行业、不同层次小微企业的融资需求，帮助更多的小微企业主成就事业梦想。