“我经营的‘春风十里’餐吧平时生意火爆，利润率能达到30%，受疫情影响暂停营业了。”清远人钟国华来广州打拼已经18年了，眼看着430万元贷款就要到期，但他为了重新营业需要一笔周转资金用于支付租金、工人工资和储备食材。“好在广州农商银行有疫情专项政策，给我解了燃眉之急。”

　　小微企业是经济的“毛细血管”，在促进经济增长、扩大就业、提升市场活力方面发挥着重要作用。近年来，作为地方金融主力军，广州农商银行坚决贯彻落实中央、省市决策部署，持续加大对中小微企业的金融支持，切实担当金融服务实体经济的社会责任，助力稳住经济大盘。

　　广州农商银行在广州地区分支行已设立了13个普惠与小微业务部、3家普惠金融社区银行。该行多措并举，不断丰富小微贷款产品，通过丰富担保方式、延长授信期限、还款方式多样化，提高客户资金流动性；推出无还本续贷、还款宽限期等政策，全力以赴助力复工复产；全面推动银企对接、产融对接、政银合作，支持中小微企业渡过难关。

　　数据显示，截至11月末，广州农商银行普惠型小微企业贷款余额407.58亿元，较年初增加35.35亿元，增速9.50%，贷款户数较年初增加3163户；普惠型涉农贷款余额80.02亿元，较年初增速21.58%；落实“应延尽延”，帮扶客户2056户，金额达71亿元。

　　普惠小微贷款“量增、价降、面扩”

　　彰显地方金融企业职责担当

　　“广州农商银行把续贷年利率从5.66%下调到4.35%，我的融资成本更低了。”广州市番禺区某产品经营部的实质经营者和法人代表朱峋（化名）表示，在他从广州农商银行贷款的300万元即将到期之时，该行充分运用支小再贷款优惠政策，对小微贷款的优惠利率定价，为其降低了续贷利率。

　　据悉，为积极响应省市关于稳经济的各项部署要求，广州农商银行总行党委高度重视、多次研究部署，持续加大对普惠小微业务的倾斜力度，积极履行地方金融企业服务功能和社会责任。该行不断为小微企业拓宽融资渠道，解决资金周转难题，普惠小微贷款实现“价降、量增、面扩”。

　　以三季度为例，广州农商银行开展“金米支小”专项营销活动，实现金米支小户数较年初增长466户，余额较年初增长37.33亿元。同时，出台“客户倍增”专项营销方案，积极推进平台贷业务搭建对接，实现普惠与小微客户数量较年初增长3996户，其中三季度当季增长2429户。

　　同样值得一提的是，一段时间以来，融资难问题阻碍了小微企业的发展，而融资难集中体现在“首贷”难，所谓“首贷”是指无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。解决小微企业首次获贷难题是打通小微企业融资难的“最先一公里”。

　　今年，广州农商银行将首贷贴息政策宣导与金融服务相结合，取得良好效果，不仅宣传了“首贷贴息”政策和普惠小微贷款产品，同时为客户降低了融资成本。

　　以广州增城某汽车销售服务有限公司为例，该公司是一家从事汽车配件批发的小微企业，近期业务增长较快，签订了多份购车和车辆维修订单，急需增加采购汽车及零部件，公司流动资金紧张。通过地方政府及银行有效宣传推介，该企业通过“中小融”平台成为广州农商银行贷款客户，最终授信700万，享受首贷贴息政策后该客户的实际贷款成本低至2.75%。

　　数据显示，广州农商银行持续加大支小贷款投放，贷款规模位居全省地方法人首位。截至11月末，本年获得人行低成本支小再贷款资金108.50亿元，同比增加34%。此外，该行加强新市民客群金融服务，本年累计投放贷款49.95亿元，投放占比达14.72%。

　　流程优化产品创新提升服务能力

　　“房易贷”笔均审批时长1.42天

　　为更好地服务普惠小微客户，今年，广州农商银行主动完善制度规程，推动业务全流程优化。仅在三季度，该行就升级优化推出3项产品，分别为金米科技贷、金米房易贷和金米融担快贷产品；同时，通过完善操作规程、制定管理办法，建立敢贷愿贷长效机制，进一步规范业务运作。

　　在今年疫情延宕反复的形势下，为确保普惠业务正常运转，广州农商银行还明确受疫情影响普惠小微业务相关操作细则，为受影响的客户优化客户办理流程、开辟授信审批绿色通道、调整还款方式及减免罚息等相关的支持政策。“小微贷款年利率低至3.4%起，符合政府相关贴息政策可再享优惠”该行一位负责人介绍。

　　同样值得一提的是，广州农商银行全面梳理业务流程，聚焦当前贷款申报、授信审批环节突出问题，出台了《普惠与小微贷款业务流程优化方案》。其中，“房易贷”优化后笔均审批时长为1.42天，较优化前缩短约4天；“金米小微贷”优化后笔均审批时长为4.75天，较优化前缩短约1.15天。

　　来自广州市荔湾区的王女士就享受了“房易贷”便捷服务。王女士从事化妆品贸易生意，有自己的化妆品品牌，往往会给下游2个月的账期，为争取更多的销售渠道资源，她申请了广州农商银行“金米房易贷”140万元用于资金周转，经过线上申请，王女士获批了140万元贷款，短短几天就在线下抵押登记后获得了流动资金。

　　今年以来，广州农商银行在普惠小微产品创新上下功夫，市场竞争力稳步提升。前述负责人介绍，该行全面优化“房易贷”，打造普惠小微拳头产品，追赶同业脚步，抢占市场份额，截至11月末投放达11.27亿元；全面升级“科技贷”，围绕科技企业成长周期、科研能力，量身定制“初创贷、成长贷、产业贷”三项子产品，截至11月末投放达6.61亿元；全面推出“融担快贷”，积极与政府性融资担保机构开展银担业务合作，充分发挥“见贷即保”的批量担保、快速担保优势，实现业务快速上量；落实监管要求，践行社会责任，研发推出“新市民经营贷”，满足新市民就业、创业融资需求。

　　以“科技贷”为例，该行与广州市科学技术局签订《广州市科技型中小企业信贷风险损失补偿资金池项目合作协议书》，由资金池提供风险补偿，单一企业风险损失补偿比例累计最高不超过该笔不良贷款余额的50%。申请人在所有银行的“资金池”模式科技贷款年度授信额度不超过3000万元，可用于包括购买成品或原材料的流动资金、日常经营开支所需的周转资金、固定资产购建等，授信期限不超过3年，可采用抵押、质押、保证及信用方式申请，单一或组合担保方式均可，其中贷款额度中信用比例需超过50%。

　　“我们的融资成本明显降低。”客户王邦（化名）表示，去年，企业获得广州农商银行200万综合授信额度，可以按月付息到期还本；同时，该行还利用支小再贷款优惠政策，支持企业节能环保、循环经济等业务，贷款年利率最低为4.8%。

　　尽心尽力精准批量对接服务

　　引入风险补偿机制为小微企业“撑腰”

　　今年，广州农商银行通过强化政府、园区联动获客机制，实现对小微企业批量、精准服务。三季度，该行与广州市工信局联合发文推出《中小企业专精特新发展融资提速行动方案》，并成功加入工信局主管的广州市中小企业专精特新发展促进会；与广州市科技局及广州市高新技术企业协会对接，成功申报设立高企服务工作站及14个分站，通过加强市、区两级银政联动，提升对科技企业的服务覆盖面和服务水平。

　　黄力（化名）在广州市增城区增江街1978创意园开办了一家企业管理咨询有限公司，主要提供商务服务。“我想通过贷款扩大经营规模，但由于没有房产作抵押物，之前被多家银行拒绝贷款。”一次偶尔的机会，黄力在广州农商银行网点办理业务时了解到，该行可以办理保证类贷款，随即向网点工作人员提出贷款需求。

　　广州农商银行石滩支行客户经理收到黄力的需求后，当天即与其电话及微信联系，了解经营情况后认为其符合“金米小微贷”准入条件；第二天，通过实地调查，了解到黄力经营情况和资金计划，收集资料认真测算其经营现金流，核实收入来源的真实性和合理性，为其申请流动资金贷款，一周内成功获批并发放“金米小微贷”金额170万元，贷款期限5年，还款方式为按月付息、到期还本和按月等额还本付息，贷款年利率为4.2%，为客户解决了经营资金需求。

　　黄力获得的这笔贷款背后，有广州市普惠贷款风险补偿机制“撑腰”。“可以说，广州市普惠贷款风险补偿机制大大地改善了普惠小微贷款的融资环境。”广州农商银行一位负责人表示，银行普惠客户群体具有经营不稳定、抗风险能力低等特点，市场活力较为欠缺，广州农商银行积极运用风险补偿机制，对普惠小微贷款愿贷、敢贷，加大市场信用贷款，激发市场活力。

　　笔者还了解到，为积极响应党中央、国务院决策部署，着力纾解企业困难，广州农商银行加大对小微企业的信贷支持力度，出台了延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策实施期限等相关政策。截至11月末，该行落实“应延尽延”，帮扶客户2056户，金额达71亿元。

　　广州市某纸业有限公司就是受益企业之一。“受疫情影响，我们面临三个难题。一是疫情期间业务办理不便；二是产品原材料价格上涨，加剧了企业运营成本，企业资金周转陷入困境；三是复工率不足，需要招聘大量临时工作人员，导致人力成本高。”该企业负责人介绍。

　　在了解企业面临的困难后，广州农商银行采取“一户一策”金融增强措施，主动上门服务企业，为企业量身定做融资方案；开辟绿色通道在两天内完成贷款审批；利用支小再贷款专用额度优惠政策，向企业发放了流动资金贷款500万，年利率4.55%。“这笔资金为我们复工复产提供信贷资金支持，确保疫情期间的正常生产经营。”前述负责人表示。

　　■声音

　　广州农商银行普惠与小微业务部高级经理助理吴贵明：广州农商银行通过推动银企对接、产融对接，全力支农支小，为小微企业纾困减负，与困难客户共度时艰，向普惠客群提供了有价值的金融服务和金融支持。

　　广州农商银行总行营业部客户经理陈伟俊：因为疫情很多企业生产经营出现了困难，总行推出了无还本续贷、延长贷款周期、减免罚息等各项措施予以支持，可以说真心为小微企业发展着想，我们作为一线客户经理，用心服务客户，也获得客户的好评。

　　广州绿邦环境技术有限公司负责人：今年9月公司拿到广州农商银行“金米科技贷”授信，感谢广州农商银行金米科技贷支持，让我们公司获得的一笔800万元的信用保证类科技贷款，公司研发投入更有底气了。

　　■数读

　　1.截至11月末，广州农商银行小微“两增”贷款余额407.58亿元，较年初增长9.50%；贷款户数较年初增加3163户。

　　2.截至11月末，广州农商银行普惠型涉农贷款余额82.02亿元，较年初增速21.58%。

　　3.截至11月末，广州农商银行落实“应延尽延”，帮扶客户2056户，金额达71亿元。

　　4.截至11月末，广州农商银行加强新市民客群金融服务，本年累计投放贷款49.95亿元，投放占比达14.72%。

　　5.广州农商银行多次主动下调小微贷款利率，平均年利率为4.47%，较同业低0.81%。

　　转载自南方日报：《广州农商银行“贷”来及时之雨 化解燃眉之急》