简体版 | 繁体版 | 手机版 | English

中国农村金融:财富管理的渐进式转型

发布时间:2016-06-07

    广州农商银行走出了一条前瞻布局,顶层设计,创新推动,由易到难,由简到繁的渐进式财富管理业务转型发展之路。

    文/韦雁 广州农商银行财富管理部高级经理

    在2009年,广州农商银行就开始前瞻性、战略性地进行财富管理业务的布局。经过多年的用心耕耘,广州农商银行财富管理架构、平台建设不断完善,客群规模和AUM资产(Asset Under Management的缩写,即管理(客户)金融资产)增长迅速,年增速15%以上,财富管理中间业务收入在零售金融板块的贡献度占30%以上,存款份额近年来在广州市场稳居前四。广州农商银行走出了一条前瞻布局,顶层设计,创新推动,由易到难,由简到繁,由表面到深入的循序渐进式财富管理业务转型发展之路。

组织架构为财富管理搭建基础

    目前,广州农商银行零售条线涉及到财富管理业务部分的组织架构是:将零售金融部升格为零售金融条线,实行条线管理,设零售金融专业委员会负责统筹零售金融条线的各项工作,主要承担零售业务规划制定,有效实施风险管理等职能,下设零售业务总部和零售资产总部,分别负责零售负债类业务和零售资产类业务。零售业务总部下设两个一级部门:财富管理部和零售基础业务部,分别负责AUM资产在20万(含)以上的客群和20万以下的客群(不含)维护和营销。 

                                

                                              1广州农商银行零售条线财富管理组织架构

    财富管理部定位为全行财富管理业务及私人银行中心经营管理部门,负责全行中高端客户经营管理、产品体系建设等,为中高端客群提供个性化、专业化的金融与非金融服务。财富管理部下设私人银行中心专门负责对私钻客户提供高端综合金融服务,同时财富管理部还通过分布在支行的8家财富管理中心,辅之以支行各网点营业场所,实现综合金融服务落地。零售基础业务部则定位为除零售财富管理类业务之外其他所有零售基础业务、基础客户的营销推动管理部门。

    广州农商行设独立的零售风险管理部,直属零售金融专业委员会管理,负责零售板块内的风险管理职责,其中包括负责会审零售业务和零售资产的新产品、新业务和新流程,提供风险识别、评估和控制措施,健全零售合规内控体系等。

 “六大层面”为风险管控保驾护航

    广州农商银行从六个层面建立了立体的全覆盖的市场风险管理体系:

    在市场风险管理的组织层面,明确稳健的金融产品市场风险管理目标,高配风险管理机构,包括提高风控部门的部门级别,高配风险管理官等,根据业务发展和风险管理的需要,不断地完善产品市场风险管理组织架构,建立严密的风险管理流程,通过制度和例会制在业务部门、风险管理部和高级管理人员之间形成一个不断沟通的机制。

    在机构和产品准入层面,进一步完善第三方金融机构产品准入和退出机制,选取实力雄厚的基金、券商等非银行金融机构进行合作;进一步完善和细化各种金融产品风险评估机制,包括对具体的金融产品准入流程的细化,对风险杠杆安排等产品要素,考虑在极端情况下的风险防控措施和应对措施,确保有效维护银行信誉。

    在业务流程层面,规范产品代销流程,厘清投资顾问、产品经理及客户经理在产品售前、中、后过程中的角色职责。重点把控产品引入过程中的操作环节及道德风险关键点,完善从调研、产品选择、产品引入到销售的全流程操作风险防范措施,推行尽职调查评价机制。

    在风险评估层面,建立完整的产品风险评级体系和客户风险承受能力评估体系,将财富管理产品风险评级分为低、中低、中、中高和高风险等五个等级;客户风险承受能力分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型等5个类型。坚持合适的产品只销售给合适的人原则,通过风险评级把控销售风险。

    为客户的财富管理与资产配置的层面,对产品实行动态的风险限额管理,确定产品的止盈止损目标值,跟踪客户的产品价格走向,指导一线营销机构和客户经理对客户进行资本配置。及时向客户发出资产调整的建议,防控市场风险,维护银行的声誉。

    在售后管理层面,对宣传推广、投资管理、利益冲突、客户资金安全等风险多发环节实行定期专项检查,严惩在业务营销和办理的过程中的违法违规行为,减少风险隐患。

产品服务强化联动创新

    建立三大产品体系。经过多年的发展,广州农商行已形成了由固定收益产品、权益类产品和另类投资等三大类构成的综合金融产品体系。产品风险覆盖高、中、低级,满足不同风险偏好的客户需求。建立了针对不同客群的理财产品品牌,如太阳理财产品系列、尊享理财产品系列、私享理财产品系列,以及至尊宝现金管理类产品系列等等。此外,还根据客户的需求,通过内部部门联动,进行资源整合,提供贷款等资产业务。对外合作的金融机构有保险公司17家、基金公司等11家。

    加强一体化的渠道建设。在全辖按地域建设了1家私人银行中心和8家财富管理中心场所,打造了一个覆盖全广州市的“私密、尊享、舒适”的客户服务空间,形成集业务办理、财富规划、时尚沙龙于一体的服务场所,并结合遍布广州市城乡的超过500个物理网点的营业场所,广州农商银行的财富管理业务触角伸到了全广州,尤其是农村金融市场。

    联动虚拟链接服务。广州农商银行的虚拟服务平台包括了网上银行、移动银行、直销银行、微信平台、客户服务专线、积分平台等,通过将各个虚拟渠道链接上述各个财富管理中心和网点,为客户提供全方位的线上线下金融服务,财富管理客户服务体验舒适便捷。

客群分层注重精准营销

    广州农商银行按AUM资产规模对客户实行分层管理,对AUM资产在20万以下的,划分为基础客群,对AUM资产在20万以上的(含),划分为财富管理客群。在此基础上,将AUM资产20万到300万(不含)的划分为一般财富管理客户,300万(含)以上的划分为私钻客户。

    在对客户进行分层的基础上,结合多元化资产配置理念,推行“1+N”财富管理队伍服务模式,并针对客户不同的风险承受能力和收益目标,量身打造投资组合,避免过于保守或过于激进的投资给客户带来的损害或投资困境。该行推出的《资产配置计划书》资产配置诊断模型,可指导客群维护人员利用科学工具引导客户合理配置资产,实行资产配置前、中和后的全流程跟进,还可以针对不同投资者设计出稳健型组合、平衡型组合,增值型组合和进取型组合等大类资产配置模型,通过专业服务维系客户,建立稳固的服务关系。

    该行建立与客户贡献度相匹配的增值服务体系,以客户积分贡献和客户需求为考量,量身定制增值服务,如定制旅游、高端体育活动、财富讲座、时尚沙龙、艺术鉴赏等活动。同时,还建立增值服务反馈评价机制,不断优化服务,提升了银行服务形象。

©版权所有 广州农村商业银行股份有限公司所有   粤ICP备11046781号

总行地址:广州市黄埔区映日路9号

村镇银行个人网银登录

关闭

村镇银行企业网银登录

关闭

电子对账登陆

关闭

村镇银行电子对账登录

关闭

新媒体传播

关闭